Connaissez-vous les véritables avantages de votre Plan d’Épargne Retraite PER ? Citons parmi eux : sa portabilité, du fait de la possibilité de transférer vos encours d’un compartiment à l’autre. C’est-à-dire que si vous détenez un PER individuel et que vous devenez salarié d’entreprise, vous pouvez reloger votre épargne dans l’un des deux compartiments (PER collectif ou PER catégoriel qui sont les plans destinés à accueillir l’épargne salariale). Rappelons que ce sont ces 3 compartiments qui constituent votre Plan d’épargne retraite. Voici ce que vous devez connaître avant de réaliser votre transfert.
Les possibilités de transfert entre les compartiments
Vous pouvez migrer votre épargne d’un PER individuel (PERIN) à un PER collectif (PERCOL), et vice versa. Vous avez aussi la possibilité de reloger les encours de votre PERIN ou votre PERCOL vers un PER catégoriel (PERCAT), mais l’inverse, en principe, n’est pas autorisé.
Les encours du PERCAT ne peuvent être mobilisés que si vous cessez d’adhérer définitivement au contrat.
Attention aux frais
Les assureurs prélèvent généralement des frais pour ces opérations, mais ceux-ci ne dépassent pas 1% du montant total du capital. Si votre contrat est âgé de plus de 5 ans, ce transfert ne génère pas de frais.
Les possibilités de transfert d’un PER à l’autre
Il se pourrait que vous soyez amené à déloger vos encours de votre PER actuel – par exemple parce qu’il prélève trop de frais, ou qu’il est peu rentable, ou encore parce que l’assureur se retrouve dans une situation de précarité financière. Vous choisissez alors de replacer votre épargne dans un autre PER, ce qui est tout à fait réalisable en adressant une demande dans ce sens à votre assureur. Des frais s’appliquent, et vous devez vous renseigner à l’avance, peu importe l’ancienneté de votre contrat.
Afin d’éviter ces désagréments, il vaut mieux s’accorder le temps nécessaire pour réaliser les différents comparatifs et ce, avant même l’ouverture de votre Plan. Les rendements des fonds en euros sont disponibles – et ne subissent généralement pas de fluctuation, à la différence de ceux des unités de compte. Prenez également le temps d’analyser les performances de votre assureur avant de décider de souscrire aux placements qu’il propose.
Quid du transfert de l’assurance-vie dans un PER ?
Presque tous les Français ont une assurance-vie et celui-ci fait d’ailleurs partie des placements qu’ils choisissent pour préparer leur retraite également. L’assurance-vie compte parmi ses avantages, la flexibilité des conditions de sortie, à la différence du PER. Cependant, l’épargnant qui souhaite réellement bloquer son épargne afin d’anticiper efficacement son départ à la retraite pourra la transférer dans un PER. Cela concerne notamment les contrats de plus de 8 ans, conformément aux dispositions de la loi PACTE.
Autre condition à respecter avant cette opération : l’âge de l’épargnant. Il doit être à plus de 5 ans du moment de son passage à la retraite selon l’âge légal défini par la loi.
Par ailleurs, le transfert doit être réalisé avant le 31 décembre de l’année du rachat.
Lorsque vous transférez les encours de votre assurance-vie, l’opération est alors considérée comme étant un versement libre. Ce qui pourrait vous faire profiter d’un important avantage fiscal, grâce à leur déductibilité de votre impôt sur le revenu. Sachez en effet que le PER présente un double avantage : déduire ou non le montant des versements.
Avant de transférer les encours de votre assurance-vie vers un PER cependant, assurez-vous que ce dernier génère de meilleurs rendements et que vous disposez d’un large choix de supports. Renseignez-vous aussi sur les différents modes de gestion disponibles. En bref, les points forts doivent l’emporter sur l’assurance-vie.
